Reclamaciones de seguro por el techo, paso a paso

El orden en que pasan las cosas

Una reclamación tiene una forma fija: ocurre el daño, usted lo documenta, evita que empeore, avisa a la aseguradora, un ajustador inspecciona y redacta un alcance y un estimado, llega un primer pago, se hace el trabajo y, si la póliza paga costo de reemplazo, llega un segundo pago cuando usted demuestra que el trabajo se completó.

Casi todos los problemas vienen de hacer esos pasos en otro orden, y sobre todo de dejar que un contratista empiece antes de que nada se haya documentado. En cuanto se pone la lona y se recoge el escombro, la prueba de lo que pasó ha desaparecido.

Valor real, costo de reemplazo y el dinero retenido

Su póliza paga de una de dos maneras, y la diferencia suele ser la mayor parte del cheque. Costo de reemplazo es el precio de hoy. Valor real en efectivo es ese precio menos la depreciación por los años que el techo ya sirvió. Mire la hoja de declaraciones antes de presentar nada, no después.

En una póliza de costo de reemplazo el pago suele llegar en dos partes, y esto sorprende a casi todo el mundo. El primer cheque es el valor real: el costo total menos la depreciación y menos su deducible. El resto, la depreciación recuperable, se libera solo cuando el trabajo está hecho y usted presenta la factura. No es una negativa parcial; es dinero retenido hasta que el techo exista. Si nunca hace la obra, ese segundo pago no llega nunca.

Qué busca realmente el ajustador

No está decidiendo si su techo es viejo. Está decidiendo dos cosas: si la causa está cubierta por la póliza y si ocurrió dentro de la vigencia. La palabra que resuelve casi todo es «repentino»: el desgaste, el deterioro y las filtraciones de años suelen estar excluidos con todas sus letras.

También mira el metal blando —canalones, bajantes, sombreretes de ventilación— porque se abolla antes de que se marque una teja y cuenta la misma historia de forma más legible. Por eso las fotos de las vertientes sin daño juegan a su favor: establecen un punto de comparación.

El deducible, y lo que ningún contratista honesto le va a ofrecer

Hay dos cifras que mirar y las dos están en la hoja de declaraciones: el deducible normal y, si existe, el de viento y granizo. Este último suele ser un porcentaje del valor asegurado de la vivienda, no de la reclamación, y por eso puede ser varias veces mayor de lo que la gente espera. Si el daño es menor que el deducible, presentar la reclamación no consigue nada y aun así queda registrada.

Y una regla sin excepciones: el deducible lo paga usted, va en la factura, y no se puede hacer desaparecer. Da igual cómo se le llame —perdonarlo, absorberlo, un descuento que casualmente coincide, una mejora de regalo—: la aseguradora recibe una factura por un importe que usted no pagó, y eso es una reclamación falsa. En California es delito conforme al artículo 550 del Código Penal, y usted sería parte. Quien está dispuesto a falsear eso delante de usted ya le ha dicho cómo va a tratar su techo.

A quién deja subir a su techo después de una tormenta

Después de un daño generalizado aparecen cuadrillas de fuera del estado en cuestión de días. Algunas son buenas. La pregunta que separa unas de otras no es el precio, sino si la empresa ya estaba aquí antes de la tormenta y seguirá aquí cuando haya que reclamar la garantía.

No firme nada en la puerta. Quien no puede dejarle una propuesta por escrito y volver mañana le está diciendo algo sobre cómo va a ir el resto de la obra. Y lea con calma cualquier papel que ceda sus derechos sobre la reclamación: en cuanto se firma, las decisiones dejan de ser suyas.

Reparar, reemplazar y el problema de que todo combine

La discusión rara vez es si hay daño. Es cuánto techo hay que levantar para arreglarlo. La aseguradora puede aprobar una vertiente; el contratista puede sostener que no se puede reparar sin que la reparación quede a la vista, o que el material ya no se fabrica en ese color.

Una aprobación parcial no es una negativa y tampoco es definitiva. El camino es una comparación por escrito, renglón por renglón, entre el alcance del contratista y el de la aseguradora, con fotos adjuntas a los renglones en los que difieren. Las aseguradoras revisan alcances continuamente cuando se les da algo concreto que revisar; no revisan nada ante una llamada de queja.

Si le niegan la reclamación

La carta de negativa es, por raro que suene, el documento más útil que va a recibir: tiene que ser escrita y tiene que citar la cláusula concreta. Léala contra su póliza y averigüe cuál de tres cosas ha pasado: no aceptan que haya daño, no aceptan que la causa esté cubierta, o no aceptan el importe. Son tres problemas distintos con tres respuestas distintas.

Los caminos, más o menos en orden de costo: pedir una nueva inspección con su contratista presente; pedir el informe y las fotos del ajustador; escalar dentro de la aseguradora; invocar la cláusula de avalúo si su póliza la tiene; presentar una queja ante el Departamento de Seguros de California; y, cuando el importe lo justifique, consultar a un ajustador público con licencia o a un abogado. Lo que casi nunca funciona es expresar el descontento por teléfono; lo que sí funciona a menudo es un alcance detallado por escrito con fotos en los renglones en disputa.

En resumen

A los propietarios a quienes mejor les va no son los que tienen el peor daño ni los que gritan más. Son los que tienen fotos con fecha, un alcance por escrito y un contratista que se presentó a la inspección.

Lo que más nos preguntan

¿Estoy obligado a contratar a alguien?

No. Quédese con los presupuestos, piénselos, úselos para hablar con su aseguradora o tírelos. No hay nada que cancelar y no debe nada.

¿Y si mi casa está en una zona de alto riesgo de incendio?

Cambia lo que se puede instalar. En las zonas de riesgo de incendio los requisitos van más allá de la cubierta: alcanzan a las ventilaciones, los aleros, los canalones y las limahoyas. La clasificación se decide dirección por dirección, no ciudad por ciudad, así que dos casas de la misma calle pueden estar en categorías distintas. La ciudad y el cuerpo de bomberos se lo confirman.

¿Ustedes son una empresa de techado?

No. Sentinel Roofing — Murrieta es un servicio gratuito de vinculación. No tenemos licencia de techado, no empleamos cuadrillas y nunca vamos a su casa. Pasamos su solicitud a contratistas locales independientes, que hacen el trabajo y con quienes usted contrata directamente.

¿Qué debo pedirle a un contratista antes de firmar?

El número de licencia y el estado que la emitió, comprobante de seguro de responsabilidad civil y de compensación laboral, cuánto tiempo lleva la empresa operando con ese nombre, qué cubre la garantía de mano de obra y quién la respalda, y un presupuesto detallado por partidas. En California el anticipo está limitado por ley a 1,000 dólares o al diez por ciento del contrato, lo que sea menor.

Un contratista se ofreció a cubrir mi deducible. ¿Se puede?

No. Facturar a la aseguradora el importe completo cobrándole a usted menos hace que la factura sea falsa, y eso es fraude al seguro, con usted como parte. Se ofrece constantemente después de las tormentas y siempre es el mismo arreglo, se llame como se llame.

¿Cuánto tarda el trabajo?

Una vivienda normal con teja asfáltica suele ser de uno a tres días de trabajo, más el tiempo de agendar y el de la inspección. Lo que más alarga el calendario no es la obra, sino la disponibilidad de cuadrillas, sobre todo después de un temporal.